Мало кто не мечтает жить хорошо и иметь возможность позволить себе приобрести всё, что захочется. Каждый достигает этого своими путями. Кому то удается сделать это без привлечения заемных средств. Однако в России все популярнее стало обращение к банкам за кредитом. Часто заемщики не учитывают своих возможностей для дальнейших выплат по кредиту.
Принципы кредитования.
В кредитовании существует простой принцип: беря определенную сумму в кредит, заемщик должен полностью вернуть ее в назначенные сроки, которые обговорены в кредитном договоре. Тем не менее, заемщикам не всегда удается соблюдать условия кредитования. Сумма кредита, не выплаченная вовремя, нарастает процентами и в дальнейшем сумма долга, штрафов за просроченную оплату только увеличивается. В случае невыплаты долга заемщиком и неспособности изменить ситуацию с помощью поручителей взыскивается залог или конфискуется имущество. Единственным положительным моментов в ситуации, когда дело дошло до суда, это то, что при достижении определенного размера сумма фиксируется банками и не подлежит дальнейшему увеличению.
Подобное стечение обстоятельств открывает далеко не вдохновляющие перспективы. Поэтому прежде чем принять решение о подаче заявки на кредит, внимательно взвесьте свои возможности, чтобы в дальнейшем избежать неприятных случаев. Если решение принято, внимательно ознакомьтесь с каждым пунктом кредитных условий и договора.
Определение кредита по целям.
Если берется кредит на реализацию определенных целей, такой кредит называется целевым. Нецелевое кредитование предполагает кредитный заем, взятый на различные цели.
Кредит лучше брать в тех случаях, когда предполагается некая материальная полезность от займа. Однако некоторые заемщики подходят к этому вопросу необдуманно и несут затраты на не долгосрочное пользование благами займа, такими как например путешествие, за которое придется выплачивать долги достаточно долгое время.
Ипотечное кредитование.
Кредитование, в случае которого берется заём на приобретение недвижимости, называется ипотекой. Особенностью данного вида кредитования заключается в том, что предоставляемые деньги перечисляются на счет продающего физического или юридического лица, фирмы-застройщика и прочих. Ипотечное кредитование предполагает, что приобретаемая недвижимость засчитывается залогом банку. Но возможны и такие варианты, когда заложить можно уже имеющуюся недвижимость. Несмотря на то, что ипотека предусматривает риски, как банка, так и заемщика, и казалось бы, выгодна для обеих сторон, порой случаются моменты, когда заемщик перестает осознавать полноту своей ответственности перед банком. Дело в том, что когда человек приобретает что-то в кредит, он получает и пользуется тем, чего у него до этого не было. Достигнув своеобразной цели, подсознательно некоторые заемщики перестают придавать значимость выплатам по ипотечному кредиту. И в случаях, когда кредит не может быть погашен и новоприобретенное имущество изымается у человека, это может привести некоторых заемщиков к трагическим последствиям. Поэтому подобные ситуации не стоит доводить до критической точки и следует продумать варианты при невозможности погашения долга, не дожидаясь доведения дела до суда. Одним из вариантов может стать продажа этой недвижимости и возврат долга за счет продажи. При этом у заемщика будет возможность реализовать жилье за сравнительно большую сумму денег, чем оно будет продано на аукционе, тем самым сэкономив часть своих средств.
Главные этапы процедуры оформления ипотечного кредита.
Подача заявки на получение ипотеки начинается с заполнения анкеты. После этого потенциальному заемщику необходимо предоставить заверенные копии некоторых документов, таких как паспортов заемщика, созаемщика, поручителей и других лиц, участвующих в сделке. Для подтверждения доходов предоставлению подлежат НДФЛ или справка, трудовая книжка, заверенная на месте работы, документы о наличии еще какой либо собственности. На основе поданных документов банк оценивает платежеспособность заемщика и рассчитывает варианты и индивидуальные условия предоставления кредита.
После принятия решения банком о выдаче кредита, заемщик проходит стандартные процедуры заключения сделки: оформляется документация, передается аванс и совершаются некоторые другие нюансы при оформлении. По условиям договора банк устанавливает график ежемесячных выплат.
Существует ряд простых рекомендаций, которые помогут будущему заемщику не попасть в неприятную ситуацию:
• стоит адекватно оценивать свои финансовые возможности и приготовиться к тому, что каждый месяц нужно будет выплачивать фиксированную сумму денег, при этом чтобы затраты на выплату долга не приносили существенного ущерба семейному бюджету;
• принятие решения о займе стоит обсудить с членами семьи, чтобы в случае возникновения судебных разбирательств они не пострадали. Поэтому в банках иногда требуется письменное согласие родственников на взятие займа;
• следует рассчитать сумму ежемесячного платежа, которая будет наиболее приемлема с учетом ваших возможностей. На выбор могут предоставляться дифференцированный и аннуитетный платеж. Другими словами, будущему заемщику предлагается выплачивать долг ежемесячно или ежегодно. Более выгодными, как правило, являются ежемесячные выплаты. Однако для некоторых представляется больше преимуществ в ежегодном погашении долга;
• осознать свою готовность выделять из бюджета сумму на погашение кредита, и при осуществлении выплат не затягивать со сроками, поскольку в дальнейшем на сумму будут начисляться долговые проценты;
• при возникновении трудностей с выплатами стоит незамедлительно обратиться в банк. Сотрудники банка проконсультируют о способах разрешения возникших сложностей. Например, просьба об отсрочке погашения долга, о пересмотре графика выплат. В случае неизбежной продажи имущества, можно заключить выгодную сделку о продаже, доход от которой пойдет на закрытие долга;
• не следует погашать кредит за счет взятия еще одного кредита в другом банке. Сумма долга в совокупности будет только увеличиваться и усложнит в дальнейшем процесс выплаты взноса. Однако подобный вариант допустим при наличии возможности получения крупных денежных средств в ближайшее время;
• не упускать шанс сделать крупную выплату, если в какой-то период времени это стало возможным. Тем самым можно сократить срок и проценты дальнейших выплат;
• не нужно затягивать оплату долга даже на несколько дней, поскольку в любом случае оказывается, что сроки не соблюдены, и это в некотором роде может подпортить кредитную историю. В дальнейшем при повторном займе банки при такой истории могут отказать в кредитовании не только самому заемщику, но также и членам его семьи;
• не следует сразу соглашаться на поручительство. Помимо заемщика немалая ответственность за погашение долга лежит на самом поручителе. В случае неспособности заемщика самостоятельно рассчитаться по кредиту, поручитель может оказаться в неприятной ситуации.
Каждый раз, задумываясь о кредитном займе, стоит ответственно подойти к этому вопросу. И только после того, как будут взвешены все плюсы и минусы, стоит принять решение, обременять ли себя кредитным долгом, или повременить с крупными затратами на недвижимость.

Марина Ветрова
karado.ru